Se fino a poco tempo fa era solo un timore, adesso è una certezza: i tassi di interes dei mutui come back to leave. Banca Centrală Europeană (BCE) a decis să majoreze rata dobânzii pentru prima pe 11 ani: de la 1 iulie 2022, baza de 25 de puncte va apărea și va fi disponibilă din nou în septembrie. Rezultatul imediat va fi și o creștere a alocației reciproce pentru achiziționarea casei. Colpa dell'inflazione, ma la mossa peserà ancora di più sui bilanci familiari, motiv pentru care devine più convenient a mutual a tasso fisso.
Creșterea continuă a tassi di intereste: ce este reciproc convenabil
În baza calcoli Codacons, dacă se trece de la 0,53% din 3 ianuarie all'1,75% din 31 maggio (IRS până la 30 ani), dați-i 0,57% all'1,86% ( IRS la 25 de ani) și dați-i 0,60% până la 1,97% (IRS la 20 de ani). Menos variazioni sono quelle subite finora dal tasso variabile basati su Euribor, ma con il ritocco della BCE cose cambieranno.
L'associazione dei consumatori a simulat câteva exemple: un băiat de 35 de ani care dorește un împrumut de 100 de mii de euro la preț fix la Roma va încheia cu o amendă de 17 mii de euro in più rispectto a quanto avrebbe pagato all'inizio dell'anno, cu o creștere lunară de 588 de euro tot anul și o rată lunară care crește la 50 de euro. Ma cosa alege, atunci? Come explica Bankitalia, fissoul rămâne în continuare „gettonato”, ales nel 61% dei casi.
Ma la scelta depinde de riscul ca if è disposti ad assumersi sau che ci si può permettere.Il tasso fisso revine acum „cu prețul acelor variabile, dar continuă să protejeze mai mult de riscurile legate de toate viitoarele oscilații ale pieței, acele variabile nu” observă site-ul Piccole și Printed Media. «Il tasso variabile este dosar când i tassi sunt bassi, mientre result more onerouso in a situation in cui i tassi salgono». Evident, în tradiția celtică, posibilitatea cuvenită cântărește, de asemenea, avansarea reciprocă: „Este o durată scurtă și riscul de rate variabile vor fi inferioare, este o mutuală la 20 sau 30 de ani vor fi majori” subliniază gli experti delle PMI, che non trascurano neppure la disponibilità economica di chi agrees to a mutual.
Perché aumentano tutti i costi dei mutui?
La ripresa della corsa dei tassi per i mutui era nell'aria e persino Bankitalia aveva anticipato este fenomen. Ma perche? «Ad incidentere sull'andamento dei tassi è l'effectto di incertezza causato dalla guerra in Ucraina.Acest fapt a crescut din cauza inflației, în creștere la începutul anului 2022, și datorită revenirii acesteia din perioada post-pandemie”, spune avocatul Raffaella Grisafi, vicepreședinte al Observatorio imprese e Consumi. „Scenariul actual presupune o creștere generală a costului, care îi afectează atât interesul, cât și cât de mult costul său varia legat și un mutual. Ad incidencere non è tanto lo spread in sé quanto l'inflazione» adauga l'esperta. Inflația în sine a sugerat o intervenție viitoare a BCE, a Băncii Centrale Europene. Tra i primi efecte concrete, dar, c’è also la limitazione della concessione di mutui.
Non più mutui al 100%: che fare?
Ad example, come emerge da un'indagine dell'Osservatorio MutuiSupermarket.it, Crédit Agricole e Avvera del gruppo Credem non concedono more mutui a tasso fisso per prestiti superiori all'80% of the value dell'immobile che si intende Acquistare, e non si tratta degli unici istituti che hanno preso questa decizie.Unicredit și Bper, în schimb, nu au selto di non erogare mutui alle giovani coppie – întotdeauna la rată fixă cu garanție Consap – urmează Banco Bpm, care are această politică și ai mutui o rată variabilă, în timp ce Banca Sella limitează și împrumută la 70% din valoarea casei, în caz de mutuală sub 36. Singurul institut care merge în continuare împotriva curentului este Ing, care este de încredere în proporție de 95%.
Lucrurile se schimbă pentru mutual dei giovani
În primul rând, ponderea acestei investiții în tendința sono i giovani, care, în mod notoriu, nu a fost greu de accesat la prestigiu. Din același motiv, este prevăzută posibilitatea de a accesa Premium Home Bonus pentru cei sub 36 de ani, cu oferte specifice în domeniul Fondo di Garanzia Prima Casa. Dacă este vorba despre un program, lansat în 2015 și consolidat cu decretul Sostegni bis del maggio 2021, care a transportat de la 50% la 80% partea din prestito coperta dallo Stato per i giovani cu un Isee mai mic de 40 de mii de euro.Unele banci suspenda oferta aferenta acestui Bonus. Care-i treaba? «Occorre innanzitutto verificare il rifiuto sia fondato e quali sunt le motivazioni, being attentive to non essere indotti to sottoscrivere contratti diversi che ar putea avea il only scopo di sviare da quelli cu il Bonus, care invece sunt mai convenienti pentru il consumator. Quindi, semper le motivazioni che hanno portato a rifiutare la cerere anche per capire se il rifiuto derivi da incompletezza della documentatione, derequisiti de requis, assenza di merito creditizio, quindi delle condizioni per erogare il presto – consiglia l'esperta - Le requests alla banca vanno fatte sempre fatte via pec o raccomandata così da indurla a rispondere per iscritto entro 60 gg. Cu toate acestea, este important să fim mereu cu ochii pe eventualii operatori din lumea intermediarilor de credite care promit să fie atât avantajoși, cât și reciproc siguri: apar întotdeauna în valoare și costul serviciului și valoare dacă este efectiv adecvat și convenabil.
Ce este convenabil pentru mine să adaug: dimensiune corectă sau variabilă?
Ma cosa è meglio alege in this moment? «Occorre prima fare una distinzione tra chi ha già un mutual e chi oggi intende richiederlo – premette Grisafi - Per chi ha una mutual, gli effetti di an increase dello spread sono limitati. Dacă este o rată strânsă, de fapt, rata nu se schimbă pe toată durata prestitoului. De asemenea, dacă mutualul este o rată variabilă, creșterea spread-ului nu implică o creștere automată a ratei, deci există câteva referințe de utilizare, pe lângă Euribor, nu suntem strict collegați toți și spread-ul”.
«Diverso è per chi oggi richieda un mutual: attuamente il mutual a tasso fisso apparently più caro rispetto a que qué variabile ed in generale appaiono più costose le stime di mutui a lunga durata. Dar este considerat un alt aspect, adică che non si può mai in astratto affermare se è consigliabile un tasso fisso or variabile perché ad incidir sulla convenienza del mutual non è solo l'intereste, ma principalmente le features del consumatore: il reddito di cui si Se prevede, cuantumul prestito che si intende finanziare, durata dell'ammortamento a mutualei si, nu in ultimul rand, cat daca risca cu o eventuala crestere a tassi di intereste nel corso degli anni» spiega l' esperta.
«Din moment ce se întâmplă capire quali dacă disponibilitatea noastră este lungă și tendința noastră de a risca, în plus având un fisso tasso care aparent mai mare din variabile este o mutuală de lungă durată (și quindi più posto ad incertezza) ar putea essere più adatto alle nostre esigenze perché ci asigura la certezza dell'importo fisso senza temere il rischio di suire oscillazioni del mercato» conchide avvocato.
Le avvertenze: atenzione ai tassi
Infine, apreciem că dacă poți eșua oricând în vreo „truffa” sau comportament ilegal de persecuție, dai unei părți din cei care oferă prestiti un tassi superiori celor indicați (trimestrial) de Bankitalia, alte și cali. dacă se termină în domeniul dell'usura. Fino al 30 jugno il limite maximum di taso legale è pari all'1.99% per i mutui fissi e al 2.27% per i variabili. «Il consiglio generale, per la alegere di un mutual è di compara ofertele premium di ogni scelta: solicitați întotdeauna documentul Prospect european de informații standardizate (cosiddetto PIES) la ciscuna banking și să confrunte oferta, amintindu-ne că banca este obligată să aplice condiții Promisiune în faza precontractuală – Grisafi spiega - Nu uitați să urmați o regulă prețioasă: consumatorul a îndreptat întotdeauna portabilitatea mutualei care vă permite să schimbați instituția în cazul unei oferte mai convenabile.Cine dă diferit ca și cum s-ar fi obișnuit să gândească „o mutuală nu este pentru totdeauna” perché può essere oggetto di rinegoziazione (dacă banca este disponibilă) sau di portabilità cu selecția unuia nou și mai convenabil institut și fără costuri per il consumatore ».
