Chi vorrà, potrà passare dal mutual a tasso variabile a quel fisso per proteggersi dal rialzo dei tassi. Cu banca care, în prezența certificatelor de rechiziție, nu poate fi acceptată.
Tra gli ultimi emendamenti alla manovra di Bilancio 2023, infatti, c'è il retorno di una disposizione varata în 2012 – di durata anuale – che offers the medesima possibilità.Pentru întreținerea familiei, noul guvern a reînnoit niște bonusuri și am capacitatea de a face mai ușor bani și finanțe pentru achiziția casei, mergând la cota fiscală, mai puțin supusă majorărilor.
Cum voi modifica mutuala în 2023
Nel testo della Legge di Bilancio 2023 a fost prevăzută o măsură care permite passare with maggiore facilità dal tasso variabile al tasso fisso, o condiție determinată. După cum a anunțat ministrul Economiei, Giancarlo Giorgetti, „un nou standard al anului 2012 vine ripristinata care vă permite să contractați cu puterile reciproce pentru a transforma rata variabilă la rata corectă.”
Si tratta dell'articolo 8 comma 6 della legge 106 del 2011 (conversia dl 70/2011) în vigoare până la 31 decembrie 2012 și acum reintrodus. Occorre respectare, però, alcuni parametri.
I requis per passare dal mutual a tasso variabile al fisso
Condițiile pe care statul le prevede pentru accesarea mărimii vor include doar: o valoare ISEE nu mai mare de 35.000 euro; un cuantum al amenzii mutuale la 200.000 euro; Plata va reglementa cota amenzii la momentul celui mai bogat din pasajul dal variabile al fisso. „Sulle modalità precise, però, ancora non avem dettagli operative: non è ancora stato indicato care va fi procedura de urmat de client per potersi avvalere della misura. Este de presupus că pari di alte manevre intercorreranno specifici conform MEF și ABI pentru a identifica procedura care va fi adoptata da tutti gli intermediari» spiega l'avvocata Raffaella Grisafi, președinte operațional al OIC, l'Osservatorio Imprese e Consumi.
Ora le banche trebuie rinegoziare il mutual
Se finora il mutual a tasso variabile risultava più dossier, cu l'increase del costo de la denaro multi contracti di finanziamento per l'achat della casa sunt diventanti troppo onerosi. Da qui l'idea di agevolare le procedure di rinegoziazione del mutual.„Manevra nu introduce inovații in termini di instrumenti, deoarece rinegoziazione è già prevăzută în ordonanța noastră, tuttavia fissa dei parametri în prezența acelor quali non vor fi posibile ca banca să conteste rinegoziazione mutuale”, subliniază. Grisafi.
„În cazul în care împrumutatul are i cerințele prevăzute de normă, banca nu va putea respinge cererea sa de preschimbare a comisionului și va dovrà deci să rinegozieze împrumutatul”, a adăugat expertul.
Il meccanismo per il calcolo del nuovo tasso non è simple, ma per semplificare putem dire che tenuti enconazione due parametri: si l'IRS (il taso di referimento che vene utilizzato per calculate i tassi fissi sulle operazioni bancarie ) to 10 ani, în cazul în care IRS pentru durata reziduală a finanțării, adică di cât de mult este încă rău pentru a stinge mutual.
Per diminuire il mutual si può anche allungare
Un' altra possibilità, però, possa essere que la che prevede un allungamento del mutual, pentru a putea abbattere il peso delle rate.Norma, care intră în vigoare de generația I, consimte să dețină finanțări de până la 5 ani, deși odată cu creșterea duratei reciproce, aceasta nu depășește 25 de ani.
Un exemplu concret
A provare a exemplio concreto è state l'associazione Altroconsumo. Sunt în închisoare în cazul unui acord mutual variabil în 2019, cu un rezidual de 150.000 de euro și o durată reziduală de 22 de ani, și cu o rată pentru Euribor 1 lună cu un spread de 1,5%. Oggi il tasso oggi del variabile este de 3,3%, apoi la sua rata este de 799,92 euro. Cu rinegoziazione a tasso fisso l'importo passerebbe la 869,94 euro. Este clar că letto così il dato sembrerebbe mai puțin avantajos, dar beneficiul este sta nel fatto că șobolanul resterebbe să comunice fine costisitoare la sfârșitul reciprocului, între i tassi sono prevăzute în ulteriore creștere.
În al doilea rând, o analiză a FABI, principala uniune bancară, costul valorii nominale este în creștere de la prețul Băncii Centrale Europene, ceea ce ar putea determina o cotă mai mică cu 6% unul față de celăl alt.
Da qui l'opportunità di un cambio di contracto nel finanziamento. În fiecare caz, se ia tassi și reducessero și ar putea totuși să facă o surogă sau o nouă rinegoziazione.
Le alte possibilità: dalla rinegoziazione del mutual alla surroga
Rimangono posibil, infatti, anche alte strade, ossia quelle “tradizionali” presenti finora. Si tratta soprattutto della rinegoziazione e della surroga. «The rinegoziazione così come arrichita dalla legge di Bilancio 2023 si affianca ad altre measure già presenti nel nostro ordinamento e que si mustrano spesso utili per i consumatori – confirma Grisafi - Tra tutte ricordiamo in particular la surroga del mutual, che contrario della rinegoziazione classica , se accepta de la noua banca, nu se poate inchide de la vechea banca. Inoltre non possono essere imposti costi, ostacoli di altra natura e la procedura deve rispettare i termini di legge (trebuie să fie perfecționat în termen de 30 de zile de la solicitarea clientului), depășind calitatea clientului matura a diritto ad un indennizzo a titolo di risarcimento per il retardo ».
Cu maternitatea surogat, apoi, daca nu pot schimba conditiile contractului, intelegeti banca cu care vine stipulatia: imprumutul este transferat catre un alt institut, care poate oferi conditii cele mai bune, mentinerea valorii împrumut. Il avantajo este che la nouă bancă și presupune i costi dell’operazione.
Una seconda opzione è la rinegoziazione del finanziamento, anch’essa gratuita, sinza limit di importa e repeatibile un numero unlimited de volte. În acest caz, nu schimbă institutul, ci doar condițiile. Diferența este că este supusă tuturor aprobării băncii: clientul este gratuit, dar nu se spune că a acceptat și comunicat noile condiții care sunt fructuoase, aprobate, de afaceri.
Infine, este posibilă înlocuirea împrumutului: dacă contractul financiar este complet semnat (importo finanziato, durata, tasso, etc.), ma c'è da mettere in conto il costo dell'atto notarile, che è a carico del cliente e al quale si aggiungono oneri di istruttoria, perizia e assicurazione.
Vino dacă alegi mărimea potrivită?
«Măsurarea alegerii este evaluată pe baza momentului economic: perché ad esempio la surroga ar putea fi un caz în faza în care i-au fost bune și astfel băncile oferă condiții competitive. Dimpotrivă, rinegoziazione da tasso variabile a fisso potrebbe risultare utilă într-un moment ca ceea ce curent în cui i tasso sono deosebit de ridicat: ma atenție la ponderare bene le scelte nel voi lua în considerare comoditatea oggi di un passaggio a tasso fisso, considerato che così come i Tassi salgono, poi interventi di politica monetaria pot portare a loro abbassamento – consiglia Grisafi - Come per tutte le scelte finanziarie serve dunque lucidità e lungimiranza».
